NPS यानि National Pension Scheme | यह एक गवर्नमेंट के द्वारा चलायी गयी एक पेंशन स्कीम है जो हर नागरिक को रिटायरमेंट के बाद अपने जीवन को चलाने के लिए पेंशन की सुविधा देती है | यह स्कीम 2004 मे सरकारी कर्मचारी के लिए शुरू की गयी थी लकिन बाद मे इसको 2009 मे सभी के लिए यह स्कीम लागू हो गयी |
आज हर वयक्ति चाहे वह सरकारी नौकरी मे हो या प्राइवेट नौकरी मे या कोई भी बिजनेस करता हो सबको रिटायरमेंट के बाद पेंशन चाहिए होती है इसका उद्देश्य है रिटायरमेंट के समय वयक्ति के पास इतना पैसा होना चाहिए कि वह अपने बच्चो पर निर्भर ना रहे और अपनी बाकी की जिंदगी आराम से गुजारे |
रिटायरमेंट के लिए आपको क्या करना चाहिए ?
फ़ाइनेंष्यल प्लानिंग के बिना यह बिलकुल भी संभव नहीं है | जो आज आपके पास सेविंग है उसी से आगे आपको सारा काम करना पड़ेगा | अगर आज आपसे पूछा जाए कि 85 या 90 साल के होने पर आपके खर्चे कितने होंगे तो आप सोच सकते हो कि मुझे अब NPS मे निवेश करना ठीक है या नहीं |
अगर आप रिटायरमेंट के बाद मंथली पेंशन चाहते है तो आपको NPS retirement plan मे Tier-I अकाउंट खोलना पड़ता है | Tier-1 अकाउंट रिटायरमेंट की प्लानिंग करने का तरीका है | इसमे साल मे एक बार या हर महीने पैसे निवेश कर सकते है | इसके अलावा आपके पास कभी भी एक्सट्रा पैसे हो तब भी आप इसमे डाल सकते है |
NPS मे कौन-कौन निवेश कर सकते है ?
Eligibility for NPS : NPS account मे Pension scheme of government employees मे सभी सेंट्रल गवर्नमेंट के कर्मचारी , स्टेट गवर्नमेंट के कर्मचारी , कोई भी कॉर्पोरेट या कंपनी के कर्मचारी या फिर खुद का बिज़नेस करने वाले लोग भी इसमे निवेश कर सकते है | इसमे निवेश करने वाले की उम्र 18 साल से 60 साल तक होनी चाहिए |
आपका पैसा निवेश कैसे होता है ?
आप जो भी पैसा NPS मे निवेश करते है तो Pension fund managers of NPS आपका पैसा मेनेज करता है | जब आप अपना पेंशन अकाउंट खुद से ओपरेट करते हो तो आपको पैसे कहा निवेश करने है यह आप चुनते हो | यहा पर NPS scheme features मे आप 3 तरह से NPS investment options चुन सकते हो |
1 इक्विटी – यहा पर रिस्क सबसे ज्यादा होता है | शेयर मार्केट का एक रूल होता है कि हाई रिस्क और हाई रिटर्न अर्थात जितना आप रिस्क लेंगे उतना ही आप रिटर्न पायेंगे | इसमे कोई भी फिक्स रिटर्न नहीं मिलती है मगर यह लंबे समय के लिए निवेश के लिए बहुत ही अच्छा तरीका है | इसकी रिटर्न 15% के आस पास रहती है |
2 कॉर्पोरेट बॉन्ड – इसमे आप किसी कंपनी को पैसा देते है और वह उस पैसे को आगे निवेश करती है और आपको एक फिक्स रिटर्न देती है | यह मद्ययम रिस्क और मद्ययम रिटर्न पर काम करता है | इसकी रिटर्न लगभग 10% के आस पास रहती है | यह एक फिक्स गारंटी रिटर्न देने वाला प्रॉडक्ट है |
3 गवर्नमेंट सेक्यूरिटीस – इसमे लो रिस्क लो रिटर्न होता है मतलब इसमे कम रिस्क है और रिटर्न भी कम है | यह भी गारंटी फिक्स रिटर्न देता है | इसका रिटर्न 7% के आस पास रहता है |
यह सब रिटर्न कभी भी आने वाले समय मे बदल सकते है | इन सब मे आप को कैसे निवेश करना है यह आप पर निर्भर है जैसे अगर आप मद्ययम रिस्क लेने वाले निवेशक है तो आप 50% इक्विटी मे ,25% कॉर्पोरेट बॉन्ड मे और 25% गवर्नमेंट सेक्यूरिटीस मे निवेश कर सकते है | आप किसी मे भी अपनी होल्डिंग % का हिस्सा घटा या बढ़ा सकते है |
इसमे ध्यान देने वाली बात यह है कि आप 100% अपने पैसे को इक्विटी मे निवेश नहीं कर सकते अगर आप अग्ग्रेसिव निवेशक है तो आप ज्यादा से ज्यादा 75% पैसे को इक्विटी मे डाल सकते है और बाकी के 25% को कॉर्पोरेट बॉन्ड या गवर्नमेंट सेक्यूरिटीस मे डाल सकते है |
अगर आप अपने आप इन्वेस्टमेंट नहीं करना चाहते है तो भी आपको उम्र के हिसाब से यह चॉइस मिल जाती है कि आपको कितना % इक्विटी , कॉर्पोरेट बॉन्ड और गवर्नमेंट सेक्यूरिटीस मे रखना है आप अपने हिसाब से इसको कभी भी बदल सकते है | आप अपना Pension fund managers of NPS साल मे एक बार चेंज कर सकते है और आप अपना NPS account balance मे % के हिसाब से एसेट को साल मे 2 बार बदल सकते है |
रिटायरमेंट मे आपको कितना पैसा मिलेगा ?
1 आप NPS contribution limit को 60 साल के बाद भी 70 साल तक जारी रख सकते है |
2 NPS अकाउंट मे जो पैसे जमा हो रखे है उसको आप होल्ड पर रख सकते है | जो 60 साल के बाद आगे 70 साल तक एक्सट्रा पैसा जमा होगा वह भी आपको ब्याज के साथ इकट्ठा मिल जायेगा और आप इसकी पेंशन भी शुरू करवा सकते है |
3 जब आपकी उम्र 60 साल की हो जायेगी तब आपको ऑप्शन मिलेगा कि आप कितना पैसा इकट्ठा लेना चाहते है और कितने पैसे की आप मंथली पेंशन बनवाना चाहते है | आप ज्यादा से ज्यादा 60% तक ही इकट्ठा हुआ पैसा ले सकते है और 40% आपको पेंशन के रूप मे मिलेगा | यानि 40 से 100% तक आप अपने पैसे को मंथली पेंशन मे ले सकते है |
मंथली पेंशन को कैसे कैलकुलेट करते है ?
मान लो आपके NPS Account मे 1 करोड़ रुपए इक्कट्टे हो गए तब इस पैसे को एक Insurance कंपनी को दे दिया जाता है | वह आपके लिए एक एनुयटी प्लान बना के दे देती है जिसमे आपको 5 से 6% रिटर्न मिल जाता है और आपकी पूरी ज़िंदगी एक पेंशन बंध जाती है | इसमे आप 4 तरीके से NPS pension calculate करके पैसे पा सकते हो |
1 पहले तरीके मे अगर आपके 1 करोड़ रुपए इन्शुरेंस कंपनी के पास जमा होते है तो आपको 72000 रुपए के आस पास मंथली पेंशन बन जाएगी |
2 दूसरे प्लान मे आपको मंथली पेंशन भी मिलेगी और जितना आपका पैसा इन्शुरेंस कंपनी के पास जमा है वह आपकी डैथ के बाद आपके नॉमिनी को मिल जायेगा | इसमे पेंशन 53000 के आस पास रहेगी |
3 तीसरे प्लान मे आपको मंथली पेंशन मिलती रहेगी और आपके बाद आपके नॉमिनी को पूरी ज़िंदगी जितनी पेंशन आपको मिल रही थी उतनी पेंशन उनको मिलती रहेगी | इसमे पेंशन 62000 के आस पास रहेगी |
4 इस प्लान मे आपके जीवित रहने तक आपको मंथली पेंशन मिलती रहेगी और आपके बाद आपके नॉमिनी को पूरी ज़िंदगी जितनी पेंशन आपको मिल रही थी उतनी पेंशन उनको मिलती रहेगी और इसके अलावा दोनों की डैथ होने के बाद जो पैसा कंपनी के पास जमा है वह डैथ के बाद आपके नॉमिनी को मिल जायेगा इसमे आपको करीब 52000 की पेंशन मिल जायेगी |
NPS अकाउंट मे कैसे इन्वेस्ट किया जाए ?
NPS online इनवेस्टमेंट करने के लिए आप npstrust.org.in की वैबसाइट से NPS login कर सकते है या फिर आप एप्लिकेशन डाउनलोड करके NPS account open कर सकते है |
NPS मे निवेश करने के क्या फायदे और क्या नुकसान है ?
आपके और हमारे हम सबके मन मे एक सवाल बार बार आता है कि हम NPS मे निवेश तो कर रहे है मगर क्या यह ठीक है | तो सबसे पहले मै आपको NPS scheme benefit के बारे मे बताऊगा |
1 NPS आपके रिटायरमेंट मे काम आता है | अक्सर हम सब अपना रिटायरमेंट प्लान करना ही भूल जाते है हम यह सोचते है कि हम कुछ समय के बाद या कुछ सालो के बाद रिटायरमेंट कर लेंगे मगर यह सबसे जरूरी काम है कि आप समय से रिटायरमेंट की प्लानिंग करे |
यह एक बहुत ही जरूरी इनवेस्टमेंट है अगर आप कोई भी नौकरी या बिज़नेस करते है और आप इसमे लगातार इनवेस्टमेंट कर रहे है तो एक अच्छा अमाँऊंट इकट्ठा हो जाएगा | यह अमाँऊंट कितना बनेगा यह एक अलग बात है | आप पूरी ज़िंदगी इसमे सेविंग करते है तब आपको रिटायरमेंट के लिए कोम्पोंडिंग का फायदा मिलता है |
2 लोक इन पीरियड- जब आप किसी इनवेस्टमेंट मे पैसा इनवेस्टमेंट करते है तो कुछ समय के बाद आपको लगता है कि इस इनवेस्टमेंट मे आपके पैसे की ग्रोथ अच्छी हो गयी तब आप सोचते है कि कही यह नुकसान मे न आ जाए या फिर रोजमर्रा कि ऐसी जरूरते आ जाती है कि वह पैसे आपको निकालने पड़ेंगे तो आप उस समय पैसे को निकाल लेते है |
इसमे आपको पता रहता है कि आपके रिटायरमेंट से पहले आपका पैसा नहीं निकल सकता तो इस इनवेस्टमेंट से आपको चक्रवृद्धि ब्याज का फायदा मिलता है |
इस चक्रवृद्धि ब्याज की वजह से आपकी रिटायरमेंट के लिए जो पैसा इकट्ठा होता है वह एक अच्छे अमाँऊंट मे बदल जाता है इसलिए जब भी आप फ़ाइनेंष्यल प्लानिंग करते है तो सबसे जरूरी काम आपका रिटायरमेंट की योजना बनाना है |
3 इसमे आपको रिटर्न भी अच्छे मिलते है क्योंकि जो पैसा निवेश होता है वह इक्विटी मार्केट मे निवेश होता है इसके अलावा इसमे टेक्स बेनिफ़िट भी मिलता है |
NPS मे इक्विटी का हिस्सा ज्यादा से ज्यादा 75% तक रहता है जिससे आपके NPS खाते मे एक अच्छा अमाँऊंट इकट्ठा हो जाता है | इसके फ़ंड के परफॉर्मेंस 11% चक्रवृद्धि ब्याज के आस पास रहती है जो पीएफ़ के मुक़ाबले एक अच्छा रिटर्न माना जाता है|
4 अगर आप म्यूचुअल फ़ंड मे इनवेस्टमेंट करते है तो आपने देखा होगा कि वहा पर टाइमिंग होती है जैसे आपने SWP किया, STP किया या पैसा निकाला तो हर ट्रांसकसन पर टाइमिंग के हिसाब से कुछ चार्जेस लगते है जो टैक्स के रूप मे आपको देने पड़ते है | समय से पहले पैसे निकालने पर आपको एक्ज़िट लोड भी लगता है |
5 NPS मे आप साल मे 4 बार कभी भी स्विच कर सकते है यानि अपने मुताबिक अपने फ़ंड को मेनेज कर सकते है और स्विच करने पर कोई भी टैक्स आपको नहीं देना पड़ता है |
6 Tax benefits of NPS मे जो 60% पैसे आपको मिलते है उस पर किसी तरह का कोई भी टैक्स नहीं लगता है |
अब मै आपको NPS के नुकसान के बारे मे बताता हू |
1 लोक इन पीरियड- यह उन निवेशको के लिए ठीक नहीं है जो अपनी फ़ाइनेंष्यल प्लानिंग बनाना जानता है क्योंकि लोक इन पीरियड होने की वजह से वह उन एसेट मे इनवेस्टमेंट नहीं कर सकता जिसमे वह करना चाहता है |
NPS उन लोगो के लिए ठीक है जहा पर निवेशक को अपनी फ़ाइनेंष्यल प्लानिंग की कोई समझ नहीं है, वह अपने पैसे का कोई भी मेनेज करना नहीं जानते है | ऐसी स्थिति मे वहा पर लोक इन पीरियड की वजह से उनको एक सुरक्षा मिल जाती है | यहा पर उन लोगो के लिए थोड़ी दिक्कत है जो अपने पैसे को निवेश करना जानते है |
2 NPS मे जो दूसरी सबसे बड़ी कमी है वह यह है कि आपको 40% पैसे को पेंशन प्लान के अंदर इनवेस्टमेंट करना होता है | पेंशन प्लान जो है वह अच्छे प्रॉडक्ट नहीं होते यह मेरी वेक्तिगत राय है अब इस पेंशन प्लान मे आपका 40% पैसा ब्लॉक हो जाता है जिस कारण से आपकी रिटायरमेंट की प्लानिंग अच्छी तरह से नहीं हो पाती है |
मेरा पेंशन का अमाँऊंट पूरी ज़िंदगी एक जैसा रहेगा जिससे पेंशन जाने के बाद आने वाले सालो मे इस अमाँऊंट से आपकी जरूरते पूरी नहीं हो पाएगी | रिटायरमेंट के बाद महंगाई की वजह से हर साल यह पैसा कम होता चला जायेगा |
3 ज्यादा पैसा बनाने के लिए NPS मे 75% या इससे ज्यादा पैसा इक्विटी मे निवेश होना चाहिए मगर इसमे ऐसा नहीं हो पाता |
अगर आज आपकी उम्र 30 साल है और आप रिटायरमेंट कि प्लानिंग कर रहे है तो आप चाहेंगे कि मेरा पैसा इक्विटी मे ज्यादा से ज्यादा निवेश हो तो NPS मे आपको कई तरह से लिमिट का सामना करना पड़ता है क्योंकि बहुत सारा पैसा आपका ब्लॉक हो जाता है |
4 Tier 1 and Tier 2 NPS दो अलग अलग तरह के खाते है | अगर आप NPS का TIER-2 अकाउंट खोलना चाहते है तो TIER- 1 अकाउंट का होना बहुत जरूरी है | TIER-2 अकाउंट मे आप कितना भी पैसा निवेश कर सकते है और कितना भी पैसा निकाल सकते है इसकी कोई पाबंदी नहीं है जबकि TIER-1 अकाउंट मे पैसे आसानी से नहीं निकल सकते इसकी बहुत शर्ते है |
TIER-2 अकाउंट बिलकुल सही नहीं है क्योंकि आप जो पैसा इसमे निवेश कर रहे है उस पैसे को जब आप निकालते है तो जो आपने निवेश किया है वह इंकम मे जुड़ जाता है जिससे गवर्नमेंट आप से टैक्स लेती है जो कि सही निवेश नहीं है |
TIER-2 अकाउंट एक म्यूचुअल फ़ंड की ही तरह काम करते है इसको खोलने का फायदा यह है अगर आप अलग अलग जगह पर इनवेस्टमेंट नहीं करना चाहते और आप चाहते है की सारी इनवेस्टमेंट एक ही जगह पर हो तो जिसमे इक्विटी का भी हिस्सा हो ,कॉर्पोरेट बॉन्ड,गवर्नमेंट सेक्युर्टी का भी हिस्सा हो तो TIER-2 अकाउंट आपके लिए ठीक है |
Conclusion
इस पोस्ट मे मैंने आपको NPS यानि National Pension Scheme (NPS scheme review) के बारे मे बताया और साथ ही इस स्कीम मे कोन निवेश कर सकता है, निवेश कैसे होता है, रिटायरमेंट के बाद कितना पैसा मिलता है, मंथली पेंशन कैसे कैलकुलेट होती है इस सब की पूरी जानकारी दी | इससे पिछले पोस्ट मे आपको LIC Jeevan Utsav Plan no 871 के बारे मे बताया अगर आपको मेरी यह पोस्ट पसंद आई हो तो आप अपने दोस्तो और जानकारो को यह जरूर शेयर करे और अगर आपका कोई सवाल या सुझाव हो तो मुझे जरूर अवगत कराए |
यह आर्टिक्ल रिसर्च और जानकारियो को मिलाकर लिखा गया है | यह ब्लॉग केवल जानकारी के लिए बनाया गया है |
इस पोस्ट को लास्ट तक पढने के लिए आपका बहुत बहुत धन्यबाद |
Last modified: August 5, 2024
