हमारे देश में कई तरह की Pension योजनाएं हैं जो बहुत लोकप्रिय हैं और विभिन्न कारकों से काफी उपयोगी भी है । यहाँ पर मै आपको कुछ सबसे अच्छे विकल्पो के बारे में बताता हू :
1 नेशनल पेंशन स्कीम (एनपीएस) : भारत सरकार द्वारा शुरू की गई एक योजना जो अपने सभी नागरिकों के लिए उपलब्ध है । यह टैक्स मे लाभ और निवेश उत्पादों का चयन करने की आज़ादी देता है ।
2 अटल पेंशन योजना (एपीवाई): यह मुख्य रूप से असंगठित क्षेत्र के लोगो के लिए इस Pension योजना को सरकार के द्वारा शुरू किया है और इस योजना मे एक निश्चित पेंशन राशि दी जाती है ।
3 कर्मचारी भविष्य निधि (ईपीएफ): यह योजना संगठित क्षेत्र में काम करके वेतन प्राप्त करने वाले मजदूर वर्ग के लोगों के लिए जरूरी है | इसमे नियोक्ताओं के साथ-साथ कर्मचारी दोनों को योगदान करना पड़ता हैं ।
4 सार्वजनिक भविष्य निधि (पीपीएफ): इस योजना मे कर के फायदे हैं लेकिन कम जोखिम लेने वाले निवेशकों के लिए सही नहीं है ।
सही योजना का चयन आमतौर पर आपके रोजगार की स्थिति, जोखिम लेने की क्षमता पर निर्भर करता है |आप यह सुनिश्चित करने के लिए एक वित्तीय सलहाकार के साथ जांच कर सकते हैं और सही निर्णय लें सकते है ।
नेशनल पेंशन स्कीम (एनपीएस) यह योजना भारत में सरकार के द्वारा समर्थित Pension सह निवेश योजना है जिसका उद्देश्य सेवानिवृत्ति के बाद वित्तीय सुरक्षा प्रदान करना है । यहाँ मै आपको एनपीएस की कुछ विशेषताएं बताता हू :
* यह योजना 18 से 60 वर्ष की आयु तक सभी अनिवासी या निवासी भारतीय नागरिकों के लिए लागू है ।
* टीयर-I खाता: यह मुख्य प्रकार का सेवानिवृत्ति खाता है जो नियमों के साथ इसको उपयोग कर सकते है | यह निवेश के शुरुआत मे पैसे निकालने की अनुमति नहीं देता है ।
* टियर-II खाता: इस अकाउंट मे आप कितना भी पैसा निवेश कर सकते है और कितना भी पैसा निकाल सकते है इसकी कोई पाबंदी नहीं है जबकि TIER-1 अकाउंट मे पैसे आसानी से नहीं निकाल सकते इसकी बहुत शर्ते है |
* यह योजना इंकम टैक्स अधिनियम के 80 सी के तहत कर कटौती के रूप में अनुमति देती है । धारा 80 सीसीडी के प्रावधान के तहत ₹ 50,000 की एक और कटौती का दावा किया जा सकता है |
* इस योजना मे कई तरह के निवेश विकल्प जैसे इक्विटी, कॉर्पोरेट बॉन्ड, और सरकारी प्रतिभूति में निवेश शामिल है ।
* ऑटो विकल्प: इसका मतलब है कि जो पैसे जमा होते है वह आपकी वर्तमान उम्र के अनुसार कार्यक्रम द्वारा स्वचालित रूप से प्रबंधित किए जाते है |
* सेवानिवृत्ति से पहले निकासी: कुछ विशेष कारण जैसे उच्च शिक्षा, विवाह और आपात स्थिति मे जैसे चिकित्सा बिलों के लिए या स्कूल का शुल्क आदि मे आंशिक निकासी की अनुमति देते हैं ।
* सेवानिवृत्ति होने पर : निवेशक को एक बार वापसी के रूप में पूरे पैसे का 60 प्रतिशत तक कर मुक्त वापसी करने की अनुमति है । जबकि अन्य 40% का उपयोग एक Pension का रूप है जिसका नियमित आधार पर समान मात्रा में भुगतान किया जाता है ।
* पोर्टेबिलिटी: NPS खाता एक नौकरी या स्थान से दूसरे स्थान पर स्थानांतरित हो सकता है।
* एनपीएस खाता खोलने के लिए ऑनलाइन मे पैन नंबर, आधार नंबर और बैंकिंग विवरण की मदद से ईएनपीएस पोर्टल द्वारा खोला जा सकता है । ऑफ़लाइन मे यह दस्तावेजों को भरकर किया जा सकता है ।
* कम लागत: एनपीएस सबसे कम फंड प्रबंधन शुल्क में से एक है |
* लचीलापन: अपने पैसो का निवेश करें और तय करें कि इसे कैसे और कहां निवेश करना है और साथ ही निवेश विकल्पों को एक से दूसरे में बदल सकते है।
* पारदर्शिता: खाता को खोलने और बंद करने,खाता की शेष राशि, क्रेडिट की सीमा, लेनदेन का इतिहास और खाते के पूरे प्रदर्शन मे पारदर्शिता रहती है ।
* यह बाजार से जुड़े रिटर्न पर निर्भर है इसलिए इसमें जोखिम का कुछ स्तर संलग्न है। इन खातों में सेवानिवृत्ति तक परिपक्वता होती है यह लॉक-इन प्रकार के खाते हैं ।
* सेवानिवृत्ति की रणनीति में, एनपीएस एक सही विकल्प है जो एक निवेशक को पर्याप्त तरलता, कर लाभ और अन्य बचत योजनाओं की तुलना में अपेक्षाकृत अधिक संभावित रिटर्न प्रदान करता है ।
Atal Pension Yojana (APY)
अटल पेंशन योजना (एपीवाई) यह योजना असंगठित क्षेत्र में काम करने वाले श्रमिकों के लिए सामाजिक सुरक्षा की योजना है ताकि उनके रिटायर होने के बाद भुगतान किया जा सके । यहां मै आपको कुछ प्रमुख विशेषताएं और विवरण बताता हू |
* यह योजना सभी भारतीय नागरिकों के लिए खुली हुई हैं और आवेदक की उम्र 40 साल से अधिक नहीं होनी चाहिए। निवेशक बचत बैंक खाते का जमाकर्ता होना चाहिए ।
* यह योजना योगदान और जिस उम्र में शामिल होने की उम्र के आधार पर प्रति माह ₹1000 /- रुपए से प्रति माह ₹5000 / -रुपए तक की न्यूनतम Pension प्रदान करती है ।
* इसमे निवेशक 60 वर्ष की आयु तक योगदान दे सकता है | सरकार कुल योगदान का मिलान योगदान करती है | योगदान मासिक आधार पर निवेशक के बैंक से स्वचालित रूप से डेबिट हो जाता है ।
* एपीवाई के तहत किया गया निवेश धारा 80 सीसीडी के तहत आयकर अधिनियम के अनुसार टैक्स कटौती की जा सकती हैं । इस Pension योजना मे तभी भुगतान किया जाता है जब निवेशक ने 60 वर्ष की आयु प्राप्त कर ली होती है ।
* यह योजना पति या पत्नी को नामांकन की सुविधा भी देती है, और निवेशक की मृत्यु के मामले में Pension राशि का भुगतान किया जाता है। इसके अलावा अगर पति या पत्नी के साथ निवेशक अब नहीं है तो नामांकित व्यक्ति को अर्जित कॉर्पस का भुगतान किया जाता है ।
* जब आप Pension आय प्राप्त करना चाहते हैं तो योगदान की सीमा उस उम्र के साथ निर्भर करती है जिस पर कोई योजना में शामिल होता है । उदाहरण के लिए, युवा निवेशक एक ही पेंशन मूल्य मात्रा के लिए बुजुर्गों की तुलना में थोड़ा कम योगदान करते है ।
* 60 वर्ष की आयु से पहले निकासी नियम:
स्वैच्छिक निकास: निवेशक को मूलधन के ऊपर अर्जित शुद्ध वास्तविक ब्याज के साथ अपने योगदान की पूरी राशि वापस मिल जाती है ।
मृत्यु (60 वर्ष से पहले) के मामले में: पति या पत्नी आगे योगदान कर सकते हैं या वह योजना की राशि को वापस ले सकते हैं ।
* 60 वर्ष की आयु के बाद:
निवेशक अगले महीने से निश्चित मासिक Pension लेना शुरू कर देगा ।
* नामांकन कैसे करें: ऑफ़लाइन मे बैंक की उस शाखा में जाएं जहां आपका अपना बचत खाता है । APY पंजीकरण को पूरा करें और अपनी पहचान के दस्तावेजों को KYC प्रक्रिया के लिए अपलोड करें। ऑनलाइन मे कुछ बैंक इंटरनेट बैंकिंग के पंजीकृत उपयोगकर्ताओं के लिए ऑनलाइन नामांकन की सुविधा देते हैं ।
* यह किसी व्यक्ति को काम से सेवानिवृत्त होने के बाद हर महीने एक निश्चित राशि की Pension की गारंटी देता है ।
* प्रवेश की उम्र के हिसाब से कम योगदान किया जा सकता है ।
* निवेशको के लिए सरकार द्वारा भुगतान करने के लिए सब्सिडी भी मिल जाती है ।
* यह उन कर्मचारी के लिए सामाजिक सुरक्षा देता है जो असंगठित क्षेत्रों में थे और नौकरी मे हानि या किसी अन्य दुर्भाग्यपूर्ण घटना हुई ।
* पेंशन की राशि पूर्व निर्धारित है और इसमे वृद्धि नहीं की जा सकती है ।
* इसमे तब तक योगदान करना चाहिए जब तक कोई 60 साल की उम्र तक नहीं पहुंचता ।
* अटल पेंशन योजना उन लोगों के लिए अच्छी योजना है जो सेवानिवृत्ति के बाद गारंटीकृत Pension चाहते हैं क्योंकि यह असंगठित क्षेत्रों के श्रमिकों के लिए पेंशन योजनाएं प्राप्त करने में सहायक है ।
Employee Provident Fund (EPF)
कर्मचारी भविष्य निधि भारत सरकार के दिशानिर्देशों के तहत एक सेवानिवृत्ति बचत योजना है और मुख्य रूप से वेतन प्राप्त करने वाले कर्मचारियों के लिए है । कर्मचारी भविष्य निधि संगठन (ईपीएफओ) का प्राथमिक उद्देश्य कर्मचारियों को सेवानिवृत्ति के बाद वित्तीय सुरक्षा देना है और इस प्रकार यह सुनिश्चित करना है कि वे अपने बाद के वर्षों में आर्थिक रूप से स्थिर हों । ईपीएफ की प्रमुख विशेषताएं और विवरण इस प्रकार से है |
* 20 या अधिक श्रमिकों वाले किसी भी संगठन में प्रति माह 15,000 / – तक कमाने वाले कर्मचारियों के लिए यह जरूरी है ।
* कर्मचारी और नियोक्ता दोनों ही मासिक आधार पर योगदान मूल वेतन और महंगाई भत्ता का बारहवां हिस्सा होता है ।
* ईपीएफ पर दी गई ब्याज दर को हर साल ईपीएफओ द्वारा बताया जाता है और यह लगभग 8 से 9% है ।
* इनमें आयकर अधिनियम की धारा 80 सी में प्रदान किए गए कर कटौती के लिए कर्मचारियों द्वारा किया गया योगदान शामिल हैं । अर्जित ब्याज और निकासी कर मुक्त हैं |
* ईपीएफ मे जरूरत पड़ने पर आप आंशिक निकासी कर सकते है यह आंशिक निकासी टैक्स फ्री होती है अगर आपने 5 साल तक इसमे निवेश किया हो | 58 साल के बाद पूर्ण निकासी की अनुमति है |
* कर्मचारी का एक संगठन से दूसरे में स्थानांतरित होने पर EPFO खाते को स्थानांतरित किया जा सकता है ।
प्रत्येक ईपीएफ सदस्य को विशेष रूप से दिया गया एक पंजीकरण संख्या जिसे यूनिवर्सल खाता संख्या (UAN) कहते है जो तब भी नहीं बदलती है जब व्यक्ति अपना संगठन या नौकरी को बदलता है । ईपीएफ ऑनलाइन सुविधा ईपीएफ खातों के लिए उपयोगी है |
* यह भविष्य और सेवानिवृत्ति के लिए बचत को बढ़ावा देता है, खासकर जब योजना का सख्त पालन होता है ।
* कर मुक्त रिटर्न: अर्जित ब्याज और निकासी कर मुक्त हैं |
* नियोक्ता का योगदान: नियोक्ता कर्मचारी के सेवानिवृत्ति निधि में भी योगदान देता है ।
* सामाजिक सुरक्षा: यह योजना सुनिश्चित करती है कि निवेशक के पास समाज से सेवानिवृत्त होने के बाद खुद के लिए पर्याप्त धन हो ।
* एक बात जिसको समझना महत्वपूर्ण है वह यह है कि आंशिक निकासी वास्तव में कुछ आवश्यकताओं के मामले में एक तरह का ऋण हैं ।
EPF के बैलेन्स की जांच करने के लिए
* एसएमएस के माध्यम से: ईपीएफओ यूएएन आईडी का नंबर डाल कर एसएमएस से पता लगा सकते है |
* Missed Call: पंजीकृत मोबाइल नंबर का उपयोग करके भी आप जानकारी ले सकते है |
ऑनलाइन: ईपीएफओ सदस्य पोर्टल पर आपकी यूएएन आईडी और पासवर्ड की मदद से एक्सेस किया जा सकता है ।
उमंग ऐप: बैंक शाखा मे जाए बगैर शेष राशि की जांच करने के लिए उमंग मोबाइल एप्लिकेशन से भी आपको जानकारी मिल सकती है |
* लॉक-इन अवधि: आमतौर पर नौकरी के दौरान कुछ विशेष सेवानिवृत्ति अवधि होती है जो बुढ़ापे में पूरी होती है ।
* ब्याज दर में उतार-चढ़ाव: ब्याज दर सालाना होती है जो बदलती रहती है इसलिए ब्याज दर एक वर्ष से दूसरे वर्ष में भिन्न हो सकती है क्योंकि इसकी वार्षिक समीक्षा की जाती है ।
* वेतनभोगी कर्मचारियों के पास भविष्य के लिए एक मजबूत और विश्वसनीय योजना के रूप में ईपीएफ है, जो सेवानिवृत्ति के बाद भविष्य की योजना बना रहा है। यह व्यवस्थित बचत को बढ़ावा देता है और कर लाभ भी प्रदान करता है, जो इसे भारतीय कर्मचारियों की Pension योजना में अनिवार्य बनाता है।
Public Provident Fund (PPF)
पीपीएफ भारत में एक प्रसिद्ध लंबे समय के लिए निवेश उपकरण है, जिसमें गारंटीकृत रिटर्न, भारत सरकार द्वारा प्रशासित और कर लाभ प्रदान करता है |
* इस योजना मे कोई भी भारतीय नागरिक अपनी उम्र की परवाह किए बिना निवेश कर सकता है लेकिन अगर कोई बच्चा भाग लेना चाहता है तो उन्हें एक अभिभावक के साथ होना चाहिए ।
एनआरआई एक नए पीपीएफ खाते में निवेश नहीं कर सकता, लेकिन मौजूदा खाते को 15 साल तक खुला रखा जा सकता है ।वह इसमे पैसे को डाल भी सकता है और समय से पहले बंद भी कर सकता है |
* पीपीएफ खाते की सीमित अवधि 15 वर्ष है जिसे लगातार आगे 5 वर्ष की अनिश्चित संख्या के लिए बढ़ाया जा सकता है ।
* ब्याज दर सरकार द्वारा निर्धारित की जाती है और यह एक वार्षिक दर है और वर्ष की हर तिमाही में समीक्षा की जाती है । वह आम तौर पर सामान्य बचत खातों और एफ़डी जमा से अधिक होती हैं । ब्याज वार्षिक आधार पर मिश्रित है।
* योगदान एक ही राशि के रूप में या समान मात्रा में भुगतान किया जा सकता है जो प्रति वर्ष 12 बार से अधिक नहीं होना चाहिए ।
* आयकर अधिनियम की धारा 80 सी के तहत कर-कटौती की जा सकती है ।
* अर्जित ब्याज और परिपक्वता राशि कर मुक्त है।
* आंशिक वापसी कुछ शर्तों के आधार पर पांचवे वित्तीय वर्ष के बाद स्वीकार्य है ।
* रिडेम्पशन की केवल पॉलिसी की परिपक्वता पर (15 साल बाद) अनुमति दी जाती है ।
* पीपीएफ खाते पोर्टेबल हैं जिसमें भारत में एक बैंक या डाकघर से दूसरे बैंक में पैसे स्थानांतरित किए जा सकते हैं ।
* सुरक्षित निवेश: एक सरकारी प्रायोजित कार्यक्रम होने के नाते, यह उच्च स्तर की सुरक्षा और साथ ही रिटर्न की आश्वासन दर प्रदान करता है ।
* कर मुक्त रिटर्न: अर्जित ब्याज और परिपक्वता आय कर मुक्त हैं।
* लचीला योगदान: आप इसमे अपनी सुविधा अनुसार परिवर्तन कर सकते है ।
* ऋण की सुविधा: शेष राशि पर सुरक्षित ऋण लेने की संभावना प्रदान करता है ।
*दीर्घकालिक बचत: पंद्रह वर्षों के कार्यकाल के साथ लंबी अवधि के लिए बचत को बढ़ावा देता है ।
* सभी प्रमुख सार्वजनिक और निजी क्षेत्र के बैंक पीपीएफ खाते प्रदान करते हैं । यह संबंधित बैंक के इंटरनेट बैंकिंग के माध्यम से या शाखा का दौरा करके किया जा सकता है ।
* डाकघरों: इन खातों को डाकघरों पर खोला जा सकता है जिन्हें पीपीएफ सेवाएं प्रदान करने के लिए अनुमोदित किया गया है।
* पीपीएफ बैलेन्स की जांच करने के लिए बैंक या डाकघर आपके खाते पर किए गए लेनदेन को रिकॉर्ड करने के लिए पासबुक देगा । ऑनलाइन मे यदि आपने यह खाता किसी भी बैंक के साथ खोला है, तो आपके पास इंटरनेट बैंकिंग से चेक करने का संभावित विकल्प है ।
* इसकी लॉक-इन अवधि 15 वर्षों तक के लिए है यह निवेशकों के लिए नुकसानदायक हो सकता है |
* योगदान सीमा: पीपीएफ़ खाते मे मिनिमम 500 रुपए और मैक्सिमम 1.5 लाख रुपए तक योगदान कर सकते है |
* ब्याज दर परिवर्तन: ब्याज दर परिवर्तनीय है और हर साल जनवरी, अप्रैल, जुलाई और अक्टूबर के पहले समीक्षा की जाती है।
इस प्रकार, पीपीएफ को एक निवेशक के लिए एक अच्छा विकल्प माना जा सकता है जो टैक्स बचाने के साथ इसमे दीर्घकालिक निवेश होता है | यह सेवानिवृत्ति या किसी अन्य दीर्घकालिक वित्तीय आवश्यकताओ के लिए अनुकूल है ।
Conclusion
इस पोस्ट मे मैंने आपको National pension scheme, Atal pension yojana, कर्मचारी भविष्य निधि, सार्वजनिक भविष्य निधि के निवेश के बारे मे बताया जिसमे निवेश करने के क्या क्या फायदे है इस सब की पूरी जानकारी दी | इससे पिछले पोस्ट मे आपको 5 wealth killers के बारे मे बताया अगर आपको मेरी यह पोस्ट पसंद आई हो तो आप अपने दोस्तो और जानकारो को यह जरूर शेयर करे और अगर आपका कोई सवाल या सुझाव हो तो मुझे जरूर अवगत कराए |
यह आर्टिक्ल रिसर्च और जानकारियो को मिलाकर लिखा गया है | यह ब्लॉग केवल जानकारी के लिए बनाया गया है |
इस पोस्ट को लास्ट तक पढने के लिए आपका बहुत बहुत धन्यबाद |
Last modified: August 5, 2024
